Az idei évben valóságos pályázat-megvalósítási dömping indult. Hogyan alakul az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány (AVHGA) által garantált hitelállomány?

A mezőgazdasági társas és egyéni vállalkozások hitelezése is jelentősen felfutott a korábbi években, elsősorban a Növekedési Hitelprogramnak (NHP), a "Földet a gazdáknak!" programnak és az Agrár Széchenyi Kártya (ASZK) programnak köszönhetően. Jelenleg a Vidékfejlesztési Program (VP) pályázataival megvalósuló projektek pezsdítik az agrárfinanszírozást, és az NHP Fix hitelprogram indulására is nagy erőkkel készül a pénzügyi szektor. 2012 óta megháromszorozódott a kezességgel biztosított fennálló hitelállományunk, és már meghaladja a 300 milliárd forintot. A portfóliónk sokszínű: Agrár Széchenyi Kártya-ügyletek, közvetlen támogatásokat előfinanszírozó ügyletek, forgóeszköz- és folyószámlahitelek, beruházási kölcsönök, lízing- és faktoringügyletek egyaránt jelen vannak. A pályázati dömping természetesen nálunk is lecsapódik, ebben az évben megugrott a VP-hez kapcsolódó ügyletek száma: kb. 1500 vállalkozás 2500 ügyletéhez vállaltunk kezességet november közepéig. A vállalkozások méretét tekintve a mikrovállalkozások hiteleihez kapcsolódó kezességek teszik ki ügyleteink 85%-át, a növekedés üteme ebben a szegmensben volt a legdinamikusabb. Ugyanakkor a nagyobb méretű mezőgazdasági vállalkozások számára is megoldást kínálunk, hiszen ezen vállalkozások fejlesztései növelik leginkább az ágazat hatékonyságát.

Herczegh András

Mennyire képesek tisztán saját erőre és banki hitelre támaszkodva elindítani a fejlesztéseiket az agrárvállalkozók?

Az agrárium beruházásainak 2018-ban érzékelhető kedvező alakulását elsősorban a VP pályázati lehetőségei mozgatták. Tapasztalataink szerint az agrárvállalkozások zöme nem rendelkezik megfelelő tőkével a beruházások megvalósításához, sokuknak a működéshez szükséges tőke biztosítása is nehézséget okoz. Ráadásul a hazai agrárvállalkozások eredményeinek több mint kétharmadát a normatív támogatások adják, ami sokkal nagyobb arány, mint az európai átlag. Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy a Közös Agrárpolitika (KAP) forrásai se az első, se a második pillérben ne csökkenjenek. A pályázati forrással megvalósuló beruházásoknál általában az elnyert támogatási összegen felül külső forrás bevonására van szükség az önerő pótlásához. A fejlesztések megvalósulását követően a működtetés finanszírozása is likviditási problémát jelenthet, amit további forgóeszközhitel felvételével lehet orvosolni. Az alapítvány kezességvállalása a pályázati, a megvalósítási és a működtetési szakaszban is igényelhető, célunk, hogy a gazdálkodó bármely finanszírozási igényét ki tudjuk szolgálni.

Éltek-e a gazdák azzal a lehetőséggel, hogy a pályázaton elnyert összeg előlegét igényeljék?

Az Európai Mezőgazdasági Vidékfejlesztési Alapból finanszírozott támogatások esetében az előlegigényléshez az uniós szabályok szerint a kedvezményezettnek 100 százalékos biztosítékot kell nyújtania, ami sok esetben nem áll a vállalkozások rendelkezésére. Az alapítvány több partnerével is kialakított olyan kezességi terméket, amely segítségével a vállalkozás az előleg lehívásához szükséges fedezetet a kezességgel biztosított bankgarancia formájában nyújtja. Azok pedig, akik nem élnek az előleg adta lehetőséggel, a támogatás-előfinanszírozó konstrukciók közül választhatnak.

Önök mennyire vizsgálják, hogy érdemes-e az adott hiteligénylő mellé állniuk egy garanciával?

A kezességigénylés folyamata során az alapítványnak és a banknak is meg kell vizsgálnia a vállalkozás és az ügylet egyes paramétereit, ám az alapítvány a kockázatok mérlegelése során enyhébb feltételrendszerrel dolgozik. Így azon vállalkozók számára is elérhetővé válik a banki finanszírozás, akik tisztán a piaci logika szerint nem lennének hitelképesek. Ugyanakkor a bankokkal megegyező felügyeleti és törvényi elvárásoknak kell megfelelnünk. Mivel a kormányzat és MNB is élénkíteni szeretné a hitelezést, folyamatosan igyekszünk növelni a kockázatvállaló képességünket. Az alapítvány, mint a mezőgazdaság speciális kockázatait kezelő hitelgarancia-szervezet, a bankok és takarékszövetkezetek kockázatát mérsékli, ezzel segítjük a gazdálkodók hitelhez jutását. A speciális kockázatok között említhetem az őstermelők, családi gazdálkodók körében rendelkezésre álló gazdasági adatok szűkösségét, az időjárástól és a világpiaci áringadozásnak való kitettséget, a speciális versenyszabályozást, a KAP-reform körüli bizonytalanságot vagy akár a fedezetek korlátozott rendelkezésre állását. Tervünk az, hogy további lépéseket tegyünk a finanszírozási feltételek javítására, és minél több kevésbé hitelképes céget vonjunk be a hitelezésbe.

Hogyan alakul a garanciavállalás díja?

A díjunk azért nagyon alacsony, mert az alapítvány támogatása mellett az Agrárminisztérium is díjtámogatást biztosít a hazai költségvetésből. Az esetek legnagyobb százalékában a hitelösszeg 0,3-0,5 százalékát jelentő éves kedvezményes kezességi díjjal dolgozunk, sőt, a legalább 3 éves beruházási hitelek esetén automatikusan elengedjük az első két számlázási időszakra eső kezességi díjat, így a vállalkozás akár 24 hónapra ingyen juthat kezességhez. Ezek a díjak igen alacsonyak az EU által meghatározott, 2-2,5%-os piaci díjhoz képest. Ugyanakkor tudni kell, hogy ha a kezesség díja a piacinál alacsonyabb, akkor ezek különbözete állami támogatásnak minősül. Az állami támogatások maximális mértéke - az ún. agrár de minimis keret - viszont igen alacsony, mindössze 15 ezer euró 3 évre, míg más ágazatokban 200 ezer euró. Ám azoknak sem kell lemondaniuk a kezesség nyújtotta előnyökről, akik emiatt támogatási korlátba ütköznek. Számukra különböző alternatív megoldásokkal szolgál az alapítvány, például COSME viszontgaranciával tudunk kezességet nyújtani. A COSME program keretében az Európai Unió 50%-os viszontgaranciát nyújt az AVHGA-nak, ami több mint 50 milliárd forint többletforrás kihelyezését teszi lehetővé a mezőgazdaságban. A program fő előnye, hogy nem minősül állami támogatásnak, így nem korlátozza, hogy a vállalkozás további kedvezményes hitelprogramban vegyen részt, vagy vissza nem térítendő támogatásra pályázzon. Emellett az állami költségvetést is kíméli, hiszen több mint kétmilliárd forint megtakarítást eredményez azáltal, hogy az ügyletek mögött nem az állam viszontgaranciája áll.

Mire számítanak 2019-2020-ban, mennyire gyorsulhat vagy lassulhat az igények beérkezése?

Összességében a fenti hatások miatt a mezőgazdasági hitelezést a kiugró növekedés helyett várhatóan egy óvatos, stabil, kiszámítható emelkedés fogja jellemezni. A finanszírozási piac jövőbeli irányait nagyban befolyásolhatja a KAP változása, amely 2021-től indul, de a támogatási összegek csökkenése vagy feltételekhez kötése már a közeljövőben is kedvezőtlenebb irányba befolyásolhatja a hitelezést. Az AVHGA feladata, hogy az esetlegesen bekövetkező kedvezőtlenebb időszakban is mérsékelje a bankok kockázatát és kezességével a gazdálkodók mellett álljon.