Több éves banki pályafutásom alatt sok hitelkérelemmel találkoztam, melyek döntő többsége a kötelezően kitöltött nyomtatványokat tartalmazta, és igen sok "képzelőerőre" volt szükség, hogy a kis kockákból, számokból összeálljon a vállalkozás üzlet modellje, tervei, elképzelései. Amikor ez nem állt össze, vagy hiányoztak még elemek, akkor került sor a személyes találkozóra, ahol a vállalkozás vezetői, tulajdonosai által elmondottakból kialakult a teljes kép.

A teljesség igénye nélkül megosztok néhány gondolatot, hogy a kockázatok felmérésénél a számadatokon túl milyen kérdésekre keresik a válaszokat a banki döntéshozók és mi befolyásolja azt, hogy "merre billen a mérleg nyelve". 

Az alábbi megfontolandó javaslatok a hitelkérelemmel kapcsolatos egyes fontosabb kérdéseket érintik, ezek követése önmagában természetesen nem nyújt garanciát az azok alapján készített hitelkérelem elbírálásának sikerességére, de jó alappal szolgálhat a hitelezési folyamat gyorsításához.

Cégadatok, tulajdonosi szerkezet: Túl a nyilvános adatokon, hasznos lehet a tulajdonosok szakmai múltjának rövid bemutatása, érdemes külön kitérni arra, hogy például a kapacitás bővítést, új technológiát, tevékenységet hogyan tudja működtetni, hogyan áll rendelkezésre ez a tudás a vállalkozáson belül. 

Fő tevékenységek, kapacitások, eszköz ellátottság, fő termékek bemutatása: az ezekről adott információ segít elhelyezni a vállalkozást az adott ágazatban, a finanszírozó képet kap a vállalkozás működéséről. Az eszközállomány összetételének, minőségének, mennyiségének vizsgálata során megállapítható, hogy a tevékenység elvégzéséhez megfelelő-e az az eszközállomány (pl. növény-termelésnél a bérelt földek aránya 30 % alatti, bérleti szerződések lejárata 5-10 év közötti, gépesítettsége külső szolgáltatási tevékenységre is elegendő), korábbi fejlesztésekből kapacitásait milyen arányban használja (indokolatlan eszközlekötést, vagy bővülési lehetőséget jelent). A termékszerkezet bemutatásánál ki lehet arra is térni, hogy miért éppen ezt választotta az adott vállalkozás, terveznek-e változást, illetve mi lehet a további fejlesztések iránya. 

Értékesítési csatornák, vevők, szállítók bemutatása: itt fontos lehet a multi vevők, kiskereskedők, nagykereskedők, lakossági vásárlók aránya, fizetőképessége, szerződéses kapcsolatok jellemzői, melyek mind más finanszírozási, készletezési politikát, eltérő kockázatokat jelentenek. Érdemes meghatározni a szállító partnerek beszerzésekből való részesedését, helyettesíthetőségüket, a függőség mértékét, a fizetési határidőket. Ezek mind olyan információkat biztosítanak, amelyek elengedhetetlenek ahhoz, hogy a vállalkozás működését, pénzügyi adatait megértsük. 

Üzleti stratégia bemutatása, legalább 3-5 éves távlatban, melyből kiolvasható, hogy a vállalkozásnak milyen jövő képe van, mennyire ismeri saját lehetőségeit, a piaci trendet és a vállalkozás építésében a tudatosság milyen szerepet játszik. 

A fentiek szerinti cégbemutatás megfelelő alapot ad egy új beruházási vagy forgóeszköz hitel kérelemhez, láthatóbbá válnak az okok, melyek a vállalkozás döntését irányították. Így mi is jobban, az adott vállalkozásra szabva tudunk közösen, együtt gondolkodni a leghatékonyabb megoldásban.

Írta: Sándor Gáborné, Takarékbank Agrárcentrum