Az ördög a részletekben rejlik: milliók múlhatnak a megfelelő agrárbiztosításon

Az ördög a részletekben rejlik: milliók múlhatnak a megfelelő agrárbiztosításon

Örvendetesen nőtt az utóbbi években az agrárbiztosítások népszerűsége, de néha apróságnak tűnő feltételeken múlhat a kárrendezés, a megfelelő konstrukciókon pedig súlyos milliók múlhatnak - mondta el az Agrárszektornak Hajgató Szilveszter, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. agrárbiztosítási szakértője. A szakértő szerint érdemes az összkockázatú „A” típusú ajánlatokat választani a növénybiztosítások esetében, már csak a díjvisszatérítés miatt is, illetve sok múlik a megfelelő időzítésen is.  A vagyon- és felelősség biztosításoknál pedig a vitás kárügyek elkerülése érdekében, meg kell vizsgálni, hogy a 15-20 éve kötött biztosítási szerződések nem alulbiztosítottak-e, ezzel elkerülhetőek a kárrendezési eljárás során a kellemetlenségek.

Rangos agrárdíjak az Agrárszektor Konferencián!

A Portfolio Csoport az idén 12. alkalommal rendezi meg siófoki Agrárszektor Konferenciáját, amely az ágazat egyik legnagyobb és legjelentősebb szakmai eseményének számít. A december 4-5-i kétnapos rendezvényen immár 10. alkalommal adjuk át 9 kategóriában rangos agrárdíjainkat, amelyekre az ágazat bármely kiemelkedő szakmai munkát végző szereplője pályázhat, illetve nevezhető.

Nevezzen szeptember 15-ig!

A mezőgazdaságban lassan alakult ki a biztosítási tudatosság, ám a szabályozói változások és az egyre szélsőségesebb időjárás sokakat ráébresztett arra, hogy foglalkozni kell a kérdéssel. Mennyire érett ma az agrárbiztosítási piac?

Több mint egy évtizede vezették be a támogatott növénybiztosítási konstrukciót, és valóban lassan terjedt el a köztudatban ez a megoldás, de mostanra már szinte minden érintett ismeri ezt a módozatot.

Fontos emlékezni arra is, hogy az elmúlt néhány évben valóban sok kockázat adódott a kifejezetten szélsőséges időjárás miatt. Nem ritkák szeptemberi jégesők, a novemberi tavaszias 17 fok, amit a téli hónapok fagykárai követnek. Emlékezetes a 2022-es aszály hatása is.

Úgy látom, hogy a gazdák már nem az agrárbiztosításokon próbálnak meg spórolni, mivel, ha hektáronként lebontják egy biztosításnak a költségét, akkor ez – a támogatások levonása után – már az összköltségükhöz mérten nem annyira jelentős kiadás.

Hogyan alakul a kereslet és a kínálat ezen a piacon? Egyaránt felkészültek az ügyfelek és a biztosítók?

Az előbb említetteknek köszönhetően folyamatosan emelkedik a biztosított szántóföldi kultúrák aránya. Tény ugyanakkor, hogy vannak a szántóföldi kultúrákon kívül problémásabb területek. Például az állatbiztosításokban nincs is támogatott konstrukció, ott azért lenne még hova fejlődni.

Az addigi piacvezető a komoly kárkifizetések miatt nagyon megszigorította a vállalási politikáját. Ennek hatására az ügyfelek nagy része átpártolt más társaságokhoz, de a többi biztosító is nagyon óvatosan szerződött a termelőkkel. Tehát a korábbi nagy verseny, ami a négy társaság között volt tapasztalható a piacon, mára jelentősen mérséklődött.

Meg kell említeni még a gyümölcstermelést, ezen a területen a gazdák nagyon nehéz helyzetben vannak, mert a biztosító kockázatvállalási kedve alacsony az elmúlt 15-20 év káralakulásai miatt. A gyümölcstermelőknek oda kell figyelni arra, hogy csak akkor váltsanak, ha már van jobb ajánlatuk.

A biztosítási díjakban néha meglepő eltéréseket tapasztalhatunk. Mitől függ, hogy végül mennyibe kerül a szerződésben foglaltak teljesítése a gazdának?

A kockázatok jellegéből fakadóan az agrárbiztosításoknál kifejezetten jellemző az egyedi árképzés, nagyon nehéz lenne átlagárakat megjelölni. Jelentős eltérés van például Nyugat- és Kelet-Magyarország között. A nyugati országrész kevésbé volt az elmúlt években kitéve aszálykároknak, sokkal kedvezőbbek a tarifák, mint az Alföldön, ahol 2022-ben kiterjedt pusztítást végzett az aszály. Nyugaton tehát a biztosítók sokkal bátrabban, kedvezőbb díjakkal vállalnak kockázatot. A díjak függenek a terület nagyságtól is, minél nagyobb egy gazdálkodó, annál nagyobb kedvezményt adnak neki.

Az is fontos, hogy milyen csomagot választ a termelő, érdemes az összkockázatú „A” típusú ajánlatokat megfontolni, amely számos természeti havariára nyújt fedezetet – a támogatások visszaigénylését követően – kedvezőbb biztosítási díj megfizetése mellett. Az ajánlatokat érdemes biztosítási alkusszal áttekinteni, aki a segít a termelők igényeinek megfelelő fedezetű és összegű szerződés kiválasztásában.

Milyen az ideális ügyfél a biztosítók számára, és ki az, aki nagyobb kockázatot hordoz?

A biztosítók elsősorban nem ügyfélre lebontva vizsgálják a kockázatot, amikor egy új ügyfélnek ajánlatot adnak. A későbbiekben, amikor már több év tapasztalata van a biztosítónak az érintett gazdáról, akkor már nagyobb jelentősége van annak, hogy a biztosított gazda a területeit milyen gyakorisággal, és milyen mértékben sújtja káresemény.

Hajgató Szilveszter, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. agrárbiztosítási szakértőjeHajgató Szilveszter, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. agrárbiztosítási szakértője

Biztosítási szempontból az az ideális, ha valakinek a területei jobban elkülönülnek egymástól. Nekünk van olyan gazdálkodó partnerünk, aki Északnyugat-Magyarországtól Dél-Magyarországig mindenhol rendelkezik területekkel. Nekik minden évben vannak káraik, kapnak is kártérítést, de a kárhányaduk nem haladja meg a 20-30 százalékot. Ez a termelő a biztosítónak egy nagyon jó ügyfél, mert arra kevés az esély, hogy egy ekkora területen tevékenykedő gazdálkodó az összes területén kárt szenvedjen el egyidőben.

Számít ugyanakkor az is, hogy mikor szerződik a termelő. Ennek mikor van ideális időszaka?

Különösen az idei évben tanácsos a mielőbbi biztosítási szerződéskötés.

A 2022-es jelentős kifizetések után nagyon megdrágultak a biztosítók viszontbiztosítási költségei szerte Európában – hiszen mindenhol komoly probléma volt az aszály. Biztosítási szakemberként mindenkinek azt javaslom, hogy ne az egységes kérelem beadásakor, május környékén foglalkozzanak a kérdéssel, mert április után egyre dráguló ajánlatokkal találkozhatnak. Érdemes már január, február során megújítási ajánlatokat bekérni. A szerződéseket novemberben lehet felmondani, de érdemes megfontolni, hogy ezzel élünk-e?

A gyümölcstermelők jellemzően csak akkor mondják fel a szerződésüket, ha garantáltan van más társaságtól ajánlatuk, mert könnyen abban a helyzetben találhatják magukat a gazdák, hogy nem is kapnak ajánlatot, hiszen kifejezetten komoly kockázatok vannak most a gyümölcsösökben.

Mire figyeljenek a gazdák, amikor a beérkező ajánlatokat értékelik? Hogyan lehet kiválasztani a jó konstrukciót?

Mint már említettem, érdemes megfontolni az összkockázatú „A” típusú ajánlatokat, és sokat számít az időzítés. Ezen felül az önrész mértéke az, ami jelentős szórást mutat a biztosítótársaságoknál. Van nulla százalékos önrész, van társaság, aki a 10 százalékos levonásos önrészt alkalmaz, és 2022 óta van olyan társaság, ahol az 5 százalék abszolút önrész, hogy csak a legjellemzőbbeket említsem, de ezen felül még számtalan konstrukció kering a piacon.

Ez nem tűnik nagy eltérésnek, de ha valakinek van egy 10 milliós, esetleg még nagyobb kára, ami a mezőgazdaságban nem számít ritkaságnak, ezek a különbségek többmillió forintot jelentenek.

Ezért kell a gazdáknak nagyon odafigyelni arra, hogy körültekintően döntsenek, ne a megszokások alapján kössenek biztosítást, mert az utóbbi években nagyon megváltozott ez a piac, és a szolgáltatások is jelentős eltéréseket mutatnak.

A termelők számára a döntést nem könnyítik meg a biztosítók, hiszen ők a saját termékük értékesítésében érdekeltek. Itt jöhet képbe az alkuszi pozíció, sokan azonban nem tudják, hogy ez mit takar. Miben tud egy alkusz segíteni a termelőnek?

Az alkuszok létét a piacon valóban ismerethiány és bizonytalanság övezi. Mi nem is elsősorban abban tudunk segíteni az ügyfeleknek, hogy a legolcsóbb tarifát visszük házhoz, hanem egy biztosítási stratégiát javaslunk neki, felhívjuk a figyelmét azokra a pontokra, amelyek fontosak a döntésben. Napi kapcsolatunk van a biztosítótársaságokkal, ismerjük a konstrukciókat és az állami támogatások kifizetésének feltételeit, tudjuk, mire kell odafigyelni és azt is, hogy egy kárrendezésnél mi okozhat problémát. A növénybiztosítások esetében kevesebb a vita a biztosítótársaságokkal, mint más módozatok esetében, például a vagyonbiztosítások tartalma jelenleg kifejezetten elavult, nagyon alulbiztosítottak a szerződések a mezőgazdaságban.

A kollégáimmal évente több száz kárrendezésben segítünk, rendszeresen látjuk, hogy a termelő nem érti, miért probléma, ha a 15-20 éve megkötött értékre vannak biztosítva a telephely épületei. Ilyenkor fel kell tenni a kérdést, hogy mennyiből lehetne ugyanezt újra felépíteni? Természetesen megértem, hogy ezzel a gazdák nem szeretnek foglalkozni, a biztosítás nem az a téma, amin naponta gondolkodnak. Ugyanakkor, ha kárrendezésre kerül a sor, akkor komoly problémákba és kiadásokba ütközhetnek az alulbiztosítottság miatt.

Biztosítási tanácsadóként, alkuszként egyfajta mediátor szerepet töltünk be a biztosítótársaságok és az ügyfeleink között. Ismerjük a piacot, ügyfeleinknek készséggel nyújtunk tanácsot, hogy a lehető legkedvezőbb biztosításokat tudják megkötni, és káresemény bekövetkezésekor is az ő érdekeiket képviseljük a biztosítótársaságokkal történő kárrendezésben. Mindennek az alapja egy jól összeállított szerződés, itt pedig jelentős szakmai tapasztalattal támogatjuk a gazdákat, hogy mire kell odafigyelniük a döntés során.

Összességében mit hozhat az idei év az agrárbiztosítások terén?

Úgy gondolom, hogy biztosítást továbbra is sokan fognak kötni a szántóföldi kultúrák esetében, ám fontos szempont a gazdálkodóknak, hogy mekkora lesz támogatott növénybiztosítások után járó támogatás intenzitása. Ha csökkennek a terményárak, a biztosítás díja is csökkenni fog, mert a biztosítási összeg is alacsonyabb. Ha kevesebb biztosítási díjat fizetnek az ügyfelek vagy a gazdálkodók, akkor az adott keretösszeg, amit erre fordít az Államkincstár, nagyobb támogatásintenzitást fog jelenteni.

Összekockázatú „A” típusú biztosítások esetében ez az összeg akár a befizetett biztosítási díj 65-70 százaléka is lehet.  Ez mindenképpen pozitívan fog hatni a biztosításkötési kedvre. A szélsőséges időjárás is pedig arra ösztönzi a gazdálkodókat, hogy továbbra is kössenek biztosítást.

Címlapkép forrása: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
CÍMLAPRÓL AJÁNLJUK
Támogatott tartalom

Fókuszban a tányérvédelem (x)

A napraforgó termésbiztonsága szempontjából az első kezelés kulcsfontosságú, de nem szabad megfeledkeznünk a tányér védelméről sem, mely a további minőség- és mennyiségmegőrzés záloga.

FIZETETT TARTALOM
KONFERENCIA
Agrárszektor Konferencia 2024
Decemberben ismét jön az egyik legnagyobb és legmeghatározóbb agrárszakmai esemény!
Sustainable World 2024
Egy konferencia a jövő vállalatainak
Fókuszban a KKV versenyképesség - Herceghalom
Ingyenes KKV rendezvény Herceghalmon
EZT OLVASTAD MÁR?